все записи



Дата: 14.09.2009
«Вестник строительного комплекса» № 64
Рубрика: ***

Страхование в СРО: не на страх, а на совесть


К обсуждению актуальных вопросов развития рынка страховых услуг в строительной отрасли мы пригласили заместителя директора филиала САО «ГЕФЕСТ»-Санкт-Петербург, председателя координационного совета по организации деятельности по страхованию строительных рисков и ответственности, члена Экспертного Совета по сертификации и саморегулированию в строительной отрасли СПб и Лен.области Анатолия Сергеевича Кузнецова, руководителя департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия» Марину Александровну Ожерельеву, заместителя директора Северо-Западной дирекции РОСНО Юрия Валентиновича Волкова, заместителя директора департамента страхования технических рисков и ответственности страхового общества «Помощь» Надежду Владимировну Заборовскую, генерального директора страховой компании «АВЕСТА» Сергея Борисовича Сафронова.

– Каковы первостепенные задачи, стоящие перед страховыми компаниями в переходный период от госрегулирования к саморегулированию?

Анатолий Кузнецов: Первостепенная задача – объединиться и выработать единые стандарты страхования ответственности членов СРО, дать строительному сообществу некие ориентиры и гарантии. Первый организационный период, когда многие СРО пытались сами изобрести какие-то требования к страхованию и разработать соответствующие документы, закончился. Стало понятно, что стихийно эффективная система страхования СРО в национальных масштабах не сложится. Очевидна необходимость создания стандартизованного продукта, который будет акцептован ведущими страховщиками, членами Всероссийского Союза страховщиков и принят строительным сообществом в лице ведущих СРО. Возможно, страховщикам, занимающимся страхованием членов СРО, необходимо создать некий компенсационный фонд для выплат в случае, если конкретный страховщик не может выполнить свои обязательства. Конечно, страховые компании – коммерческие организации, заинтересованные в прибыли. Страхование членов СРО дает страховщикам возможность найти новых клиентов среди строительных организаций, которым впоследствии можно предложить широкий спектр страховых услуг – страхование СМР, страхование ответственности с большими лимитами, страхование техники, персонала и т.д. Однако очень важно, чтобы страховщики в погоне за клиентами, за быстрой прибылью не потеряли доверие строителей в долгосрочной перспективе и обеспечили им качественный страховой продукт.

Марина Ожерельева: Наша компания имеет большой опыт в страховании всевозможных рисков строительной отрасли: строительно-монтажных работ, гражданской ответственности строительных компаний перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ, профессиональной ответственности строителей, проектировщиков, архитекторов, ответственности работодателя. Поэтому, основываясь на практике взаимодействия со строительными организациями в рамках системы государственного регулирования в предыдущие годы, мы можем с уверенностью утверждать, что сегодня первостепенной задачей, стоящей перед страховыми компаниями, является поддержка образовавшихся СРО в части несения возможных рисков. Даже при тщательной проверке и отборе будущих членов СРО вероятность наступления ущерба при проведении строительных работ велика, поскольку, по статистике, они являются одним из наиболее рисковых видов деятельности. При наступлении страхового случая вероятнее всего, что резерв СРО на возмещение ущерба окажется недостаточным. Здесь на помощь СРО и придут страховщики. И сегодня, в соответствии с плановой реализацией ключевой задачи обеспечения наиболее эффективной и качественной защиты рисков СРО, страховыми компаниями разработана методическая база, предусматривающая особые условия страхования для членов СРО и индивидуальный подход к защите их бизнеса.

Юрий Волков: Задача страховщиков совместно с Ростехнадзором и СРО сформировать стандарт качественной страховой защиты для членов СРО. В переходный период есть большая опасность скомпрометировать механизм страховой защиты, который законодатель предусмотрел в Градостроительном кодексе как дополнительный инструмент обеспечения материальной ответственности строительных организаций при передаче саморегулируемым организациям важных функций по обеспечению безопасности работ по строительству, реконструкции, капитальному ремонту. С высоких трибун организаторами перехода на саморегулирование делалось много заявлений о страховании как о простом и дешевом способе снижения размера платежа в компенсационный взнос. При этом назывались суммы платежей за страхование в размере 10-20 тысяч рублей. В итоге сформировалось мнение, что стоимость страховой защиты, соответствующая интересам СРО, находится в указанных размерах. Однако анализ договоров различных страховых компаний показывает, что под эту стоимость сформировано недостаточное страховое покрытие, в которое введено большое количество исключений и ограничений по выплатам при наступлении страхового случая. Можно, конечно, отнести это к особенностям переходного периода, цель которого сделать вступление в СРО наименее затратным. Однако такой подход может привести к расходованию компенсационного фонда и повторному внесению в него членами средств в размерах, превышающих стоимость договора страхования с «полной» страховой защитой.

Надежда Заборовская: Очевидно, что первостепенное значение в нынешних условиях имеет развитие системы страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. Необходимо завершить работу по подготовке договора страхования, при взаимодействии со специалистами строительного сектора, удовлетворяющего требованиям законодательства и учитывающим требования будущих членов СРО.

Сергей Сафронов: Основная задача страхового сообщества – создание общих правил поведения на рынке и общих требований к условиям страхования. Наряду с рабочей группой при Всероссийском союзе страховщиков в нашем регионе при Союзе строительных объединений и организаций Санкт-Петербурга и Ленинградской области создан Координационный совет по организации деятельности по страхованию строительных рисков и ответственности. Одновременно в регионе действует Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада, основной задачей которого является пресечение недобросовестной конкуренции со стороны участников рынка страхования членов СРО и демпинга тарифов. Мы принимаем активное участие в работе этих объединений.

– Считаете ли вы перспективной деятельность рабочей группы по страхованию строительных предприятий – членов СРО, созданной при Всероссийском союзе страховщиков (ВСС)?

Анатолий Кузнецов: Мне кажется, это действительно хорошая инициатива. Работа, проводимая нами на базе рабочей группы Всероссийского союза страховщиков, направлена как раз на то, чтобы строителям были гарантированы как качественная методика страхования ответственности СРО, так и выполнение обязательств по выплатам.
Все эти вопросы в настоящее время активно прорабатываются в рамках рабочей группы по взаимодействию со строительными СРО при Всероссийском союзе страховщиков, ее возглавил генеральный директор САО «ГЕФЕСТ» Александр Миллерман. С похожими задачами создана группа и от строителей – при Межрегиональном объединении строителей сформирована рабочая группа по формированию проектов унифицированных для всех СРО документов, ее возглавляет Кирилл Холопик. Уже состоялось совместное заседание этих двух рабочих групп, и было принято решение скоординировать усилия по разработке единых стандартов страхования. Эти стандарты будут обязательно согласованы и с Ростехнадзором, регулирующим деятельность СРО. По предварительным результатам переговоров можно сказать, что в качестве базовой будет использоваться методика и тарифы «ГЕФЕСТа», поскольку ни одна другая страховая компания в России не имеет достаточной статистики по этому виду страхования для обоснования тарифов. Хотя, возможно, наши предложения будут подкорректированы с учетом пожеланий и строителей, и страховщиков.

Марина Ожерельева: Деятельность рабочей группы ВСС по страхованию строительных предприятий – членов СРО, безусловно, открывает широкие перспективы для дальнейшего развития данного направления. И то, что возглавил рабочую группу Александр Самуилович Миллерман, опытнейший страховщик строительных рисков, является залогом успеха ее дальнейшей деятельности.
Юрий Волков: В рабочей группе ВСС участвуют наиболее квалифицированные специалисты ведущих страховых компаний России. При тесном взаимодействии со СРО и Ростехнадзором они способны выработать некие типовые условия страховой защиты членов СРО. Однако любая СРО имеет право разрабатывать свое Положение по страхованию для членов, а может вообще не использовать страхование, собрав с членов по миллиону рублей. Уверен, что через год или ранее, потратив разок деньги из компенсационного фонда, СРО изменят свои Положения по страхованию в сторону расширения объемов страховой защиты своих членов. Появится судебная практика. Также произойдут изменения в отношениях к страховщикам, к оценке их надежности.
Считаю, что данная рабочая группа должна также разработать поправки в ФЗ-315 о саморегулировании в части страхования. Как минимум необходимо изменить используемую терминологию в части страхования.

РОСНО является активным участником рабочей группы. При этом мы стараемся, чтобы СРО уже сейчас становились знающими потребителями страховых услуг, не гнались за дешевизной и уберегли своих членов от покупки «пустых» договоров страхования.
Надежда Заборовская: Безусловно, должны быть выработаны единые правила игры, удовлетворяющие как страховщиков, так и строительный сектор. Мы ведем активную работу по вопросам страхования членов Межрегионального объединения строителей (МОС), которое является членом рабочей группы по страхованию строительных предприятий, созданной при Всероссийском союзе страховщиков. Также мы принимаем участие в работе координационного совета по страхованию созданного при Союзе строительных объединении организаций, президентом которого является вице-губернатор Санкт-Петербурга А.И. Вахмистров.

– Каковы, на ваш взгляд, основные критерии выбора страховой компании для строительных предприятий – членов СРО?

Анатолий Кузнецов: Критерии очевидны: опыт работы в страховании строительных рисков, финансовая устойчивость, содержание коммерческого предложения страховщика – страховое покрытие, перечень рисков, лимиты, тарифы. Заметьте, тарифы – не в первую очередь. Мы всегда говорим клиентам, что если хочется сэкономить, то проще вообще не страховать свои риски. Это лучше, чем заплатить небольшие деньги и получить взамен некачественный продукт.
Автоматический выбор страховщика, предлагающего на порядок более низкие тарифы, говорит о том, что страхователь не вник в те условия, которые ему предлагают. Надо все же внимательно посмотреть, какие лимиты заложены в договор страхования, какие франшизы, не кроется ли там хитрая закавыка, позволяющая страховщику отказаться выплачивать страховое возмещение. А может быть, просто неверно посчитан тариф, поскольку изначально ставилась задача сделать его меньше, чем у других.

Если будут приняты единые стандарты страхования и удастся сформировать систему консолидированной ответственности страховщиков, тогда вопрос выбора страховой компании перед СРО будет стоять не так остро. Во-первых, все страховые компании будут работать по единым стандартам, и опасность для СРО выбрать некомпетентного и неопытного страховщика будет не такой высокой. Во-вторых, даже если страховщик окажется недобросовестным или по каким-то причинам не сможет выполнить обязательства, за него возместят ущерб другие страховые компании, занимающиеся страхованием ответственности членов СРО.

Марина Ожерельева: Безусловно, в первую очередь, страховщик должен обладать устойчивым финансовым положением и опытом страхования технических рисков, включающих в себя страхование строительно-монтажных работ. К числу обязательных критериев выбора также нужно отнести наличие у страховой компании практического опыта по урегулированию крупных убытков, возникших при проведении строительно-монтажных работ. Желательно присутствие в штате страховщика риск-инженера, готового в любое время выехать на объект строительства – как для проведения очередного осмотра и выдачи рекомендаций по предотвращению возможных страховых случаев, так и при наступлении страхового случая, – для определения размера ущерба, выдачи рекомендаций по его сокращению, а также консультирования подрядчика по его дальнейшим действиям.

Юрий Волков: Во-первых, это надежность – компания должна быть финансово устойчивой, а также иметь опыт работы в данном сегменте. О надежности можно судить по наличию рейтингов ведущих российских и международных рейтинговых агентств. Выбирать следует из компаний с высоким рейтингом надежности. А далее сравнивать предлагаемые ими условия страхования, потому что именно изложенные в договоре условия страхования, а не его цена являются главным критерием выбора страховщика.

Надежда Заборовская: На мой взгляд, основными критериями при выборе страховой компании являются надежность, опыт работы со строительным сектором (наличие в портфеле договоров страхования СМР), наличие у страховой компании квалифицированных специалистов в области страхования ответственности и СМР и урегулирования убытков.

Сергей Сафронов: Критерии выбора страховой компании сформулированы в методических рекомендациях, разработанных координационным советом. На практике встречаются отдельные НП, пытающиеся сформировать излишние требования к страховщикам, подпадающие под определения ФАС «ограничение добросовестной конкуренции». Мы уже имеем случаи, когда с помощью Союза страховщиков и ФАС были пресечены попытки ограничить рынок страхования членов СРО. У некоторых СРО и у отдельных страховщиков отмечается заинтересованность в заниженных лимитах ответственности и страховых тарифах. Очевидно, что кризис очистит рынок от страховщиков, которые недостаточно внимательно подходят к своей финансовой устойчивости. В том числе и от тех, кто будет пытаться решить свои сиюминутные проблемы, применяя демпинг в тарифной политике.


Полная или частичная перепечатка материалов - только с письменного разрешения редакции!


«« назад