все записи



Дата: 18.04.2010
«Вестник строительного комплекса» № 68
Рубрика: ***

«Доступное и комфортное жилье» – программа модернизации России


Чтобы достичь таких результатов, потребуется в течение 10 лет вложить в субсидирование процентных ставок по ипотечным кредитам около 7 трлн рублей. Причем, при этих, на первый взгляд, затратных вложениях, государство не только не разорится, но и получит экономическую выгоду, вызвав резкий экономический рост всех отраслей экономики страны и вернув себе только в виде налогов около 8 трлн руб. Социальный эффект от реализации программы подсчету не поддается. И, тем не менее, это, прежде всего, тысячи сохраненных и счастливых семей с наполненными детским смехом домами.

Со школьной скамьи нам твердили: «Семья – это ячейка общества и основа государства». В то же время, каждый из нас знает, что ячейка – это стены, отгораживающие нас от окружающего мира. Поэтому семья только тогда может считаться полноценной, когда она имеет собственные стены и крышу над головой.

Также все мы знаем, что сегодня в России далеко не у каждой семьи есть отдельная квартира или дом. Вероятно, поэтому государство, стремясь к созданию полноценного общества, приняло целевую программу «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», а одним из инструментов повышения степени доступности жилья предложило ипотечное кредитование.

Этим инструментом россияне более-менее начали пользоваться в докризисный период, хотя банковские проценты по ипотеке были приемлемы далеко не для многих семей. Однако даже грабительские 20% годовых в докризисный период находили своих клиентов. Видимо, так велико было желание иметь свои квадратные метры, что готовы были идти на любые проценты по кредитам. Но наступил кризис и практически уничтожил ипотеку. Люди перестали брать ипотечные кредиты, да и банки выдавали займы с неохотой, опасаясь за их не возврат. Стройка в России замерла.

В наступившем году Правительство России отреагировало на изменившуюся экономическую ситуацию и простимулировать банки на выдачу ипотечных кредитов под 12% годовых. Но сегодня даже такие проценты вряд ли привлекут много желающих рискнуть и надеть ипотечный хомут на шею. При средней зарплате в регионах 14–18 тыс. руб. в месяц, возможность платить по кредиту не более 10 тыс. руб. Реально же, при покупке двухкомнатной квартиры, в зависимости от срока кредитования получается более 20 тыс. руб. в месяц.

Так как же быть? Единственный приемлемый вариант – субсидировать процентную ставку банкам. И сделать это обязано государство. Оно должно субсидировать 9% из 12% ставки ипотечного кредита, выдаваемого финансовым учреждением сроком на 20 лет. Берусь доказать, что это абсурдное, на первый взгляд, предложение, – выгодно государству.

Начну с социальных аспектов жилищной проблемы. Россия – страна огромная и многообразная. Огромная часть ее населения, особенно в сельской местности, живет в домах, не приспособленных для комфортного проживания. В частных домах, средний размер которых не превышает 56 м2 и состоящих из двух комнат: передней и зала, как правило, проживают по 2-3 семьи. Другая часть населения (около 50%) обитает в старых однокомнатных квартирах, 30% – в двухкомнатных, 10% – в трехкомнатных и около 5% – в четырехкомнатных квартирах и домах.

Как все понимают, в небольших домах и однокомнатных квартирах полноценное развитие и дальнейший рост семей невозможен. Здесь корень разводов, семей с одним ребенком и без детей, а также абортов. Слишком велико нервное напряжение на квадратный метр жилой площади. Жилищная проблема не вчера родилась и в нашей стране уходит корнями в советский период. Именно тогда начались так называемые «гаражные застолья», когда мужики, чтобы не идти домой, где им нет места для отдыха после работы (то жена пилит, то теща работу подкидывает, то детки достают) стремились в гараж «подремонтировать» железного коня. А на самом деле, с такими же бедолагами выпить и забыться от семейных неурядиц, усугубляемых чрезвычайно высокой плотностью населения сосредоточенной на квадратном метре квартиры.

В какой еще стране мира зятья с тещами в одной комнате спят? Не отсюда ли эта ненависть к матери жены, под присмотром которой делается новое поколение. Та же ситуация и со свекровью, с которой молодой жене кухню не поделить ни при каких обстоятельствах.

Вот так и рушатся те самые ячейки общества, созданные по любви и обоюдному согласию, а распадающиеся в основном из-за нерешенных жилищных проблем. Не каждый способен вынести испытания скандалами и ежедневным дискомфортом.
Глядя на постоянные ссоры родителей, бабушек, дедушек и дети растут нервными и обозленными. Не имея возможности уединиться в своей комнате для подготовки уроков, игр или просто отдыха, они бегут на улицу, где такие же мальчишки и девчонки ищут выход эмоциям и полученным сгоряча подзатыльникам. Нередко они ищут выход из стресса в алкоголе, наркотиках и хулиганстве. Отсюда плохая учеба, загубленное здоровье, а иногда и дорога в колонию.

Таким образом, из-за плохих жилищных условий и отсутствия средств на их улучшение, общество получает гораздо более серьезные проблемы социального характера, ущерб от которых, если его подсчитать, многократно превысит экономический потенциал страны. Как говорится, недополученная выгода – это тоже ущерб, который нанесен стране бездействием власти. Ведь каждая социальная проблема имеет свою цену в рублях.

Вот лишь некоторые цифры:
В России ежегодно разводится более 700 тыс. супружеских пар в год. Ежегодно появляется около 700 тыс. детей-сирот и 100 тыс. беспризорников. При ежегодно рождающихся 1,7 млн детей, в России делается столько же абортов, не считая криминальных.

Затраты на содержание детей-сирот в детских домах – составляют более 245 млрд руб. в год. Кроме того, государство обязано приобрести для каждого выходца из детдома, достигшего восемнадцатилетнего возраста однокомнатную квартиру. А это еще 1 200 000 руб. х 700 000 чел. = 840 млрд рублей. Итого получается 1 трлн 85 млрд рублей. Вдумайтесь в эти цифры. Это же просто кошмар!

Демографическая ситуация в стране ухудшается, численность населения катастрофически падает и это, в конечном счете, может привести к тому, что в такой огромной по территории стране в скором времени некому будет охранять границы, что приведет к утрате контроля за ней и потере огромных пространств России. Об этом говорят ученые-демографы.
В период кризиса, как правило, все проблемы обостряются и усугубляются, люди подвержены депрессии и апатии, вера в будущее ослабевает и появляется желание «забыться и уснуть», а для кого-то выпить, уколоться и забыться.

Что может этому противопоставить государство? Как преодолеть барьер неверия в способность что-либо изменить? Как повысить социально-экономическую активность населения и ответственность за свое будущее и будущее своих детей? Этот вопрос волнует сегодня многих политиков. Ответ на него находится в той самой ячейке общества, в ее укреплении и, как говорил Солженицын «в народосбережении». Страну выведут в лидеры здоровые многодетные семьи, живущие в уютных и просторных квартирах и домах, как во всех цивилизованных странах. Создать комфортные условия для развития семей – это и есть основная задача государства, а построить квартиры-ячейки для новых семей – задача строителей, только на этой основе возможна модернизация страны.

Как уже говорилось, для придания импульса жилищному строительству нужна доступная ипотека, которая не только не повысит инфляцию, как считают некоторые экономисты, но и выведет страну из кризиса. Приведу весомые аргументы и расчеты в пользу этого утверждения.

Среднепокупаемая квартира в России – это двухкомнатная площадью 50 м2. Исходя из средних европейских показателей, в России нужно ежегодно строить 150 млн м2 жилья или 3 млн отдельных двухкомнатных квартир. В городах России (кроме Санкт-Петербурга и Москвы) такая квартира в среднем стоит 1,5 млн руб.
Если семья возьмет кредит в банке под 12% годовых на 20 лет, то ежегодно ей нужно будет оплачивать 180 000 руб. за обслуживание кредита и возвращать сам кредит 75 000 руб. Итого: 255 000 руб. в год, или 21250 руб. в месяц.

Такая ипотека вряд ли доступна для многих.
А теперь рассмотрим предлагаемый нами вариант, когда из 12%, взимаемых банком с заемщика, 9% гасит государство, заинтересованное не только в улучшении жилищных условий своих граждан, но и в развитии экономики государства, локомотивом которой является строительство.

Тогда расклад будет следующим:
Семья будет платить 3% годовых за обслуживание кредита – 45 000 руб. в год и возвращать сам кредит 75 000 руб. в год.
Итого: 120 000 руб. в год : 12 месяцев = 10 000 руб./мес.
Пожалуй, это будет доступно для значительной части населения, способной трудиться ради семьи и своего светлого будущего, поборов хандру и пороки, приобретенные от безысходности бытия в условиях эстафетного кризиса.
А что же должно пожертвовать людям государство, если взять цифры именно в государственном масштабе. Во что выльются 9% субсидий?

Чтобы построить 3 млн. квартир понадобится 4,5 трлн руб. в год. Их должны найти банки. При этом одним из условий ипотеки должно стать отсутствие первичного взноса по ипотеке. Эти деньги должны остаться у заемщика, как его резервный фонд на случай возникновения в семье материальных затруднений по погашению кредита.

Таким образом, 9% субсидий государства составят 405 млрд руб. в год (9% от 4,5 трлн руб.) или 33,75 млрд руб. в месяц на всю страну от Калининграда до Камчатки.

А теперь посчитаем, что получит государство взамен, когда строители начнут строить в полную мощь.
4,5 трлн руб. банки перечислят строителям, за покупку у них квартир. Строители с этих поступлений заплатят государству налоги (в среднем 10%), что составит 450 млрд руб. в год, так как эти квартиры будут построены и проданы в стране в течение одного года. То есть, государство вложив в начале года 405 млрд руб., уже в конце года получит только от одних строителей назад 450 млрд руб. или 11% прибыли.

Но кроме строителей налоги заплатят:
– металлурги, продавшие металл строителям: 500 млрд руб. (25 млн тонн по 20 000 руб.) Налоги (10%) – 50 млрд в год;
– производители строительных материалов: 2 трлн руб. в год;
Налоги (10%) – 200 млрд руб. в год:
– производители мебели, бытовой техники и приборов, посуды, предметов интерьера и т.д.: 612 млрд руб.
Налоги (10%) – 60 млрд руб. в год.

И это еще не все поступления в казну государства. Есть еще налоги на землю, транспортные перевозки, связь, электроэнергия, газ, вода, да и сами банки заплатят налоги от своей деятельности. Есть еще налоги на заработную плату во всех этих структурах, которые стройка приведет в широкомасштабное движение, начав строить жилье. А это еще не менее 40 млрд руб.

Но проанализируем хотя бы те поступления, которые можно легко посчитать. Итак, государство гасит 9-процентную ставку на общую сумму 405 млрд руб. в год, а получает в виде налогов с продажи квартир, металла, стройматериалов, предметов обустройства жилья и т.д. – 800 млрд руб. (цифры смотри и складывай выше). То есть государство получает двойную выгоду. А если посчитать скрупулезно, то и тройную.

А какими деньгами посчитать социальный эффект? На сколько меньше будет детей-сирот, разводов, абортов – этого не посчитать деньгами. Кредит, взятый в банке, дисциплинирует не только заемщика, но и мобилизует на трудовые подвиги всю семью. Это стимул получить дополнительную профессию, приносящую деньги. Ведь человек, взявший ипотечный кредит, уже не сможет праздно шататься.

Кредит – это стимул работать в выходные дни, а не пьянствовать и бездельничать. Заемщик знает, что в конце месяца ему гасить заем, иначе он потеряет квартиру. Это приучает и детей к труду и бережному отношению к заработанному рублю. Такой ребенок не пойдет в подворотню курить и употреблять наркотики. Не возьмет он и рюмку, потому как чувствует ответственность перед семьей за каждую копейку.

В некоторых странах молодые семьи подталкивают брать кредиты и всячески поощряют к этому различными бонусами, чтобы приучались не бездельничать, а зарабатывать очки трудолюбия. В обществе таких людей вряд ли будет возможна коррупция, плохое медицинское обслуживание, некачественное образование, некомпетентная власть. Люди будут требовать отчета за каждую копейку.

Облегчить государству ношу можно, ограничив срок программы субсидирования пятью годами. Оставшиеся 15 лет покупатель квартиры будет самостоятельно обслуживать кредит, так как к тому времени, как обещает Правительство, ипотеку будут давать под 6% годовых.

Однако предлагаемая программа может быть выполнена при одном обязательном условии – установлении моратория на цены на товары и услуги, в каждом регионе в среднем это составляет около 30 000 руб. за 1 м2 и их стоимость может быть увеличена только на уровень инфляции, а кто установил цену выше, его необходимо обложить налогом на прибыль – 80%. Также необходимо поступить с поставщиками строительных материалов, энергоснабжающими организациями, тарифами. Правила игры необходимо выполнять всем участникам этой программы под контролем государства. Мировой современный опыт показывает, что достичь положительных результатов можно только при условии сильной экономики.


Полная или частичная перепечатка материалов - только с письменного разрешения редакции!


«« назад