все записи



Дата: 23.02.2012
«Вестник строительного комплекса» № 79
Рубрика: Страхование и финансы

Страхование особо опасных объектов: ожидания рынка


С 1 января 2012 года вступил в силу Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

Дать оценку произошедшим законодательным изменениям и ответить на несколько вопросов редакции мы попросили: председателя комитета по страхованию и финансовым рискам Национального объединения строителей, генерального директора НП СРО «Мособлстройкомплекс» Инну Матюнину, вице-президента, генерального директора НП «Объединение строителей СПб», координатора НОСТРОЙ по СПб Алексея Белоусова, директора управления правового обеспечения саморегулирования Ассоциации СРО «Единство» Игоря Карноуха, заместителя начальника управления страхования ответственности НП «Объединение подземных строителей» Ивана Цветкова, генерального директора НП СРКБВСР СРО «Инжспецстрой-Электросетьстрой» Александра Базыкина, директора департамента страхования строительного комплекса САО «ГЕФЕСТ» Андрея Свешникова, эксперта отдела страхования опасных объектов ОСАО «Ингосстрах» Андрея Копытка, главного специалиста отдела корпоративных продаж Северо-Западного окружного филиала ООО «Страховая компания «Согласие» Андрея Сафронова, генерального директора ООО «Центральное Агентство Промышленного Страхования» Виктора Гольдзанда, а также проректора АНО ВПО «МИПКИ» Олега Смольникова.

На ваш взгляд, какова роль системы страхования в развитии саморегулирования строительной отрасли?

Инна Матюнина: Мы понимаем, что страхование является главным механизмом обеспечения ответственности членов саморегулируемой организации перед третьими лицами, потому что никакой объем компенсационного фонда при серьезной аварии не сможет обеспечить необходимый уровень ответственности. Только объемы страховых фондов смогут поддержать членов СРО в случае крупных денежных выплат. Нужно отметить, что в практике саморегулирования уже были страховые случаи, и именно система страхования встала, так сказать, передним планом защиты третьих лиц и обеспечила выплаты того ущерба, который был им нанесен членами саморегулируемой организации.

Алексей Белоусов: Цель страхования при саморегулировании строителей сформулирована в Градостроительном кодексе РФ. С его помощью СРО и его члены могут значительно повысить суммы финансовых гарантий потерпевшим в случае причинения им вреда. Необходимо подчеркнуть, что взаимоотношения между СРО и страховщиками должны постоянно развиваться, поскольку увеличение объема предоставляемых страховщиками услуг ведет в итоге к повышению безопасности и качества строительных работ.

Игорь Карнаух: Сокращаются расходы компаний-членов СРО на взнос в компенсационный фонд, а в случае возникновения необходимости выплат из него в первую очередь будет задействован механизм страхования. Поэтому серьезно подходить к оформлению договоров должны как страховые организации, предлагая реальную защиту, так и строители, выбирая компанию, которая сможет отвечать по своим обязательствам.

Иван Цветков: Страхование является одним из элементов системы обеспечения безопасности, контроль за которой возложен на само­регулируемые организации. Обязательное страхование гражданской ответственности является частью активов, обеспечивающих возмещение вреда при недобросовестном осуществлении строительной организацией своей деятельности, расширяя возможности саморегулирования.

Александр Базыкин: Страхование в настоящее время является важным компонентом системы саморегулирования. Как следует из ст. 55.16 Градостроительного кодекса, наличие в СРО требований к страхованию гражданской ответственности позволяет, с одной стороны, существенно снизить размеры взносов членов СРО в компенсационный фонд, а с другой стороны, стать дополнительной «подушкой безопасности» для самого фонда. Стоит отметить, что роль страхования будет со временем только усиливаться, так как с 1 июля 2013 года СРО будет нести не субсидиарную, а солидарную ответственность по обязательствам своих членов за причинение вреда третьим лицам, что увеличит вероятность выплат из компенсационного фонда и, соответственно, поставит под большую угрозу существование самой СРО.

Андрей Свешников: У членов СРО появится новый механизм финансовой ответственности, причем не только перед третьими лицами, но и перед своими сотрудниками. Благодаря массовому охвату страхование гражданской ответственности владельцев ОПО будет формировать отношение предприятий в целом к страхованию, как и страхование СРО.

Андрей Копыток: Страхование – максимально эффективный механизм защиты интересов как членов СРО, так и третьих лиц, пострадавших в результате их деятельности, в отличие от компенсационных фондов, в адрес которых последнее время все чаще слышна критика. Кроме того, страховая компания, в отличие от СРО, после выплаты страхового возмещения не будет предъявлять регресс к страхователю, виновному в причинении вреда, и тем более другим членам СРО не придется платить за виновника. Также следует отметить, что именно страховой полис позволяет строительным компаниям уменьшать взносы в компенсационный фонд СРО.

Андрей Сафронов: СРО по сути – это объединение структур, позволяющих строительной индустрии свободно функционировать в условиях рыночной экономики. Страхование играет важнейшую роль в системе саморегулирования, обеспечивая главным образом финансовую безопасность строительной отросли. Страховой полис позволяет обеспечить финансовую стабильность членов соморегулируемых организаций, покрывая иски и претензии со стороны третьих лиц.

Виктор Гольдзанд: Система страхования является необходимой составляющей системы саморегулирования в строительной отрасли. Она обеспечивает как участникам НП СРО, так и самим некоммерческим партнерствам в целом, большую устойчивость и стабильность. Роль системы страхования – обеспечение надежной финансовой защиты для развития бизнеса участников некоммерческого партнерства через контроль саморегулируемых организаций.

Олег Смольников: Развитие саморегулирования в строительной отрасли, на мой взгляд, является процессом, который основывается на множестве базовых постулатов. Одним из таких постулатов является система страхования. Я рассматриваю роль этой системы как необходимый элемент повышения надежности деятельности строительных компаний.

Считаете ли вы введение обязательного страхования особо опасных объектов своевременным шагом, способствующим повышению безопасности данных объектов?

Инна Матюнина: Я считаю, что это совершенно правильный шаг. К сожалению, количество аварий, связанных с их эксплуатацией, в последнее время растет катастрофически быстро. Это связано, прежде всего, с высоким износом как материально-технической базы предприятий, так и опасных производственных объектов как таковых. Для того, чтобы заставить собственников и эксплуатирующую организацию всерьез задуматься о необходимости постоянного контроля над работой опасных производственных объектов, и был введен механизм обязательного страхования.

Алексей Белоусов: Оценивая результаты страхования в рамках Федерального закона от 21 июля 1997 года N116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», сложно с уверенностью сказать, что оно способствовало повышению безопасности объектов. Страховщики не оказывают влияния на безопасность объектов в техническом плане. О каком-то контроле при эксплуатации также говорить не приходится. Как и в системе саморегулирования, страхование строителей в настоящее время может исполнять только компенсационную функцию, но никак не превентивную.
О повышении безопасности можно было бы говорить, если бы страховщиками был создан механизм системного сбора информации об авариях, сделан анализ причин аварийных ситуаций, выработаны рекомендации по их предотвращению. Пока ничего подобного не существует. Однако такой механизм востребован и самими страховщиками, и саморегулируемыми организациями. Он должен быть разработан не только для повышения безопасности строительных объектов, но и для конструктивного общения по вопросам цены и качества страхования.

Игорь Карнаух: Большой плюс – увеличение размера страховых сумм. Если раньше они составляли от 100 тысяч до 7 млн. рублей, то по новому закону возрастают от 7–10 млн. до 6,5 млрд руб. Плата за страхование зависит от многих факторов, в частности, от величины и степени опасности объекта. Речь идет не о страховании самого объекта, а о страховании гражданской ответственности владельцев этих объектов в отношении всех окружающих людей, в том числе и сотрудников опасных предприятий. Таким образом, закон защищает всех, кому может быть нанесен материальный или физический ущерб.

Иван Цветков: Обязательное страхование особо опасных объектов существует давно, а Федеральный закон РФ от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» ужесточил требования к страхованию таких объектов. Считаю, этот закон, безусловно, способствует повышению безопасности при эксплуатации особо опасных объектов.

Александр Базыкин: Закон о страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО), вступивший в силу в 2012 году, хоть напрямую и не связан с институтом саморегулирования, тем не менее, способствует решению основной задачи строительной отрасли – повышению безопасности на строительных объектах, в данном случае – на стадии эксплуатации. На сегодняшний день трудно понять, что может стать камнем преткновения при действии данного закона – законодатель достаточно четко определяет в нем все основные понятия, поэтому трудностей возникать не должно. Однако все покажет время. Возможно, что субъекты, обозначенные в данном законе, – страховые компании, владельцы ОПО или пострадавшие – столкнутся с проблемой, которая возникала в первые годы действия закона об ОСАГО – отсутствие четкого алгоритма действий при страховом событии.

Андрей Свешников: Этот закон ждали с 2005 года, когда он впервые был принят в первом чтении. Толчком к принятию обязательного страхования ОПО в 2010 году стали крупные аварии, произошедшие на шахте «Распадская» и Саяно-Шушенской ГЭС. Что касается повышения безопасности опасных объектов, то инструментом страховщиков является тарификация объектов, для тех ОПО, которые находятся в плохом техническом состоянии, стоимость полиса будет намного выше. Тем самым страхование будет стимулировать владельцев повышать безопасность своих объектов.

Андрей Копыток: Вступление в силу обязательного страхования опасных объектов является своевременным шагом по защите интересов третьих лиц, пострадавших в результате аварии на опасном объекте. Обязательное страхование вывело на новый уровень отношения между владельцами опасных объектов и третьих лиц, т.к. значительно повысило ответственность бизнеса за возможные аварии. Учитывая, что в случае недостаточности страховой суммы предприятию придется платить из собственных средств, конечно же, руководство предприятий будет принимать максимум усилий для повышения безопасности эксплуатируемых объектов. Кроме того, повышение уровня безопасности является дополнительной возможностью получить скидку в страховой премии, что является существенным экономическим стимулом для предприятий.

Андрей Сафронов: Введение обязательного страхования ответственности при эксплуатации особо опасных объектов – абсолютно своевременный и необходимый шаг. Можно вспомнить страшную катастрофу, которая произошла на Саяно-Шушенской ГЭС. Полис обязательного страхования покрыл бы весь тот ущерб, который был причинен третьим лицам и сотрудникам самой станции. Более того, были аварии с «опасными объектами», которые не получили широкой огласки и которые теперь покрываются полисом обязательного страхования.

Виктор Гольдзанд: Вступление в силу закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного промышленного объекта является очень своевременным шагом, несмотря на его неоднозначность. С одной стороны, он имеет огромное социальное значение в части защиты потерпевших при авариях, с другой стороны – значительную нагрузку по расходам на страхование для крупных предприятий и заводов. Следует отметить повышение уровня финансовой защищенности потерпевших в случае возникновения аварий. Это касается также и сотрудников строительных компаний, работающих на опасных объектах. Однако не следует ожидать, что только благодаря страхованию повысится безопасность самих опасных объектов, поскольку закон не стимулирует владельцев ОПО на усиление мер технической безопасности.

Олег Смольников: Достаточно сложно признать введение обязательного страхования особо опасных и технически сложных объектов своевременным шагом после аварии, произошедшей на Саяно-Шушенской ГЭС 17 августа 2009 г. Я считаю, что это нужно было делать намного раньше.

По вашему мнению, какие новые проблемы для участников строительной отрасли могут обнаружиться в связи с вступлением в силу №225-ФЗ?

Инна Матюнина: Непосредственно до вступления в силу закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного производственного объекта…», в декабре 2011 года, Комитет по страхованию и финансовым рискам НОСТРОЙ подготовил разъяснительные документы по целому ряду вопросов, в том числе расписал, какие последствия наступают при неисполнении требований закона №225-ФЗ, и направил их во все саморегулируемые организации. Также мы подготовили информацию о том, какие страховые компании могут осуществлять страхование опасных производственных объектов, и где можно ознакомиться с результатами деятельности этих страховых компаний и оценить их реальные возможности.

Алексей Белоусов: Проблем для исполнения закона №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» пока не видится. Однако обращает на себя внимание значительная стоимость страхования. В связи с этим представляется перспективным установление свободных цен на данный вид услуг. Пусть стоимость определяет конкуренция страховщиков.

Игорь Карнаух: Развитие страхования тормозит низкая информированность строителей о возможностях и инструментах страхования, неопределенность списка работ, на которые необходимо получение допусков, а также ценовой демпинг и недобросовестная конкуренция среди страховщиков. Строителям трудно разобраться в юридических тонкостях страхования, и зачастую они покупают полисы, цена которых равна цене бумаги. Это не устраивает ни СРО, ни ведущие страховые компании, заинтересованные в долгосрочных партнерских отношениях со строителями. Среди «критериев надежности» основным является совместимость Правил страхования компании с «Требованиями к страхованию» СРО, а также возможность полной компенсации ущерба третьим лицам размерами страховых сумм.

Иван Цветков: Для участников строительной отрасли вступление в силу ФЗ № 225 не создаст новых проблем, потому что рассматриваемый Федеральный закон устанавливает правовые основы обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате произошедшей на объекте аварии. А участники строительной отрасли зачастую не являются владельцами опасных объектов на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, а также на иных законных основаниях (например, аренда) и не осуществляют их эксплуатацию.

Андрей Свешников: На мой взгляд, проблем возникнуть не должно. Закон официально вступил в силу, страховой рынок уже работает в этом направлении, поэтому все владельцы ОПО должны застраховать свою ответственность до 1 апреля. В противном случае будут применены санкции: начиная со штрафов вплоть до запрета ввода в эксплуатацию опасного объекта.

Андрей Копыток: Обязательное страхование вступило в силу 1 января этого года, поэтому делать выводы о проблемах и трудностях еще слишком рано. Необходимо более продолжительное время действия закона.

Андрей Сафронов: Участники строительной отрасли только выиграют от вступления в силу №225-ФЗ. Саморегулируемые организации получат дополнительное страхование ответственности своих членов в части эксплуатации опасных объектов. Сами строительные организации, заключив договоры обязательного страхования ответственности, покроют возможные убытки от находящихся у них на балансе кранов, котельных и других опасных объектов. При этом страховые суммы, установленные №225-ФЗ, отвечают современным реалиям, а тарифы снижены в несколько раз.

Виктор Гольдзанд: В строительной отрасли своих собственных опасных объектов не так много: грузоподъемные механизмы, оборудование, работающее под повышенным давлением, горные разработки и некоторые производства строительных материалов. На основании нового закона к участникам строительной отрасли, владельцам опасных объектов, будет проявляться повышенное внимание со стороны контролирующих органов – Ростехнадзора, МЧС. Будет усложнен процесс ввода опасных объектов в эксплуатацию. Проблемы могут возникнуть при отсутствии страхового полиса в случае аварии на опасном объекте, которая приведет к гибели людей. В этом случае владелец ОПО должен будет заплатить все компенсации из своего кармана. При большом количестве пострадавших дело может привести к банкротству предприятия.

Олег Смольников: Основную численность страхователей составят строительные организации, использующие подъемные механизмы и взрывную технику, владельцы многоэтажных домов, имеющих лифты, в том числе товарищества собственников жилья или управляющие компании, торгово-развлекательные комплексы и т.д.
Наличие высоких страховых сумм в совокупности с тем, что на текущий момент в Российской Федерации износ основных фондов предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, составляет более 60%, безусловно, повлечет за собой необходимость установления высоких страховых тарифов.

Какие страховые компании могут осуществлять страхование особо опасных объектов? Существуют ли «критерии надежности», по которым строителям следует выбирать партнеров для страхования особо опасных объектов?

Инна Матюнина: В соответствии со статьей 24 Закона страховщик, имеющий право страховать гражданскую ответственность владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, должен быть членом профессионального объединения страховщиков, действующего на основании Закона. Таким профессиональным объединением страховщиков является Национальный союз страховщиков ответственности (НССО). Для того, чтобы выбрать партнера, строительные организации или собственники опасных объектов должны затребовать полную информацию о страховщике, проанализировать его предыдущий опыт работы, посмотреть, входит ли он в НССО. Список страховых организаций, являющихся членами НССО, размещен на сайте указанной организации: nsso.ru.
С 1 января 2012 года вступило в силу постановление Правительства Российской Федерации от 01.01.2011 №808 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, их структуры и порядка применения страховщиками при расчете страховой премии».
Следует отметить, что тарифы на страхование опасных производственных объектов действительно достаточно высоки, но если у компании нет страховых случаев, к ним будет совершенно другое отношение, иные условия. Это подтолкнет собственников и эксплуатирующие организации к тому, чтобы более ответственно относиться к вопросам безопасности и технического состояния объекта. На мой взгляд, обязательное страхование – это хороший стимул для улучшения той неблагополучной ситуации, которую мы сегодня имеем.

Алексей Белоусов: Критерии выбора страховщика описаны в Федеральном законе №225-ФЗ. В соответствии с законодательством, в первую очередь, у страховой компании должна быть соответствующая лицензия на обязательное страхование опасных объектов и не менее чем двухлетний опыт ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. Кроме того, страховая компания должна быть членом профессионального объединения страховщиков, действующего на основании настоящего закона.

Игорь Карнаух: Основной проблемой является то, что действие Закона не распространяется на отношения, возникающие вследствие причинения вреда за пределами Российской Федерации, а также вследствие использования атомной энергии. Проблемы могут возникнуть и в связи с тем, что Закон не предусматривает ответственность за причинение вреда природе. Предмет Закона предполагает в качестве субъектов, которым может быть причинен ущерб в результате аварий на особо опасных объектах, только физических и юридических лиц. Порядок регулирования возмещения вреда окружающей среде, возникающий в результате техногенных катастроф, определяется законодательством о защите окружающей среды. При этом вред, причиненный здоровью и имуществу граждан негативным воздействием окружающей среды, подлежит возмещению в полном объеме.

Иван Цветков: По моему мнению, надежность страховой компании – прежде всего, забота строительной компании. Хотя это и наша головная боль как саморегулируемой организации на этапе возмещения ущерба, причиненного нашей строительной или проектной компанией. Обязать члена партнерства страховаться в определенной страховой компании мы не можем, но регулярно предлагаем ряд рекомендуемых страховых компаний, выбранных по общепринятым критериям. Одним из основных критериев надежности СК является диверсифицированный портфель. Также важно обладать информацией об основных владельцах и их долях в уставном капитале, а также динамике изменения состава владельцев. Следует учитывать, что компании, занижающие рыночные тарифы, как правило, компенсируют свои риски юридическими «лазейками». При этом договоры страхования могут быть практически «невыплатными». Информация о компаниях-перестраховщиках должна быть открытой. Стоит рассматривать предложения только тех СК, риски которых будут размещены у надежных и крупных страховых компаний, желательно – зарубежных. Следует понимать, как долго компания работает на отечественном рынке, ознакомиться с ее «кейсами» и отзывами о ней. На мой взгляд, чем более открыта компания, работающая в финансовом секторе, тем она более надежна.
Компании-однодневки не заботятся о формировании репутации в долгосрочной перспективе и, как правило, не стремятся оперативно обнародовать собственные финансовые показатели.
Сегодня ситуация на страховом рынке весьма изменчива. При этом как страховщики, так и страхователи, к сожалению, не обладают оперативной исчерпывающей информацией. Достоверные данные могут быть получены в результате проведения макроэкономического исследования рынка.

Александр Базыкин: Важным также будет вопрос выбора правильной страховой организации при страховании особо опасных объектов (ОПО). В принципе, ситуация здесь достаточно простая: страховые тарифы определяются постановлением правительства, а скидки – законом. Поэтому недобросовестным страховым будет сложно заинтересовать владельцев ОПО ничтожно низким тарифом, чтобы выдать ему фиктивную бумажку вместо страхового полиса. Тем более что сам владелец ОПО в такой ситуации наиболее заинтересован в надежности страховой компании: его задача – свести риск возможности разбирательства с пострадавшими и компенсации ущерба за счет собственных средств к минимуму. Критериями оценки надежности страховых компаний будут в данном случае стандартные рыночные критерии, а именно: размер собственного капитала, срок существования на рынке, финансовые и иные показатели. Однако административно ограничивать рынок или монополизировать его нельзя ни в коем случае.

Андрей Свешников: Полисы ОСОПО могут выдавать только члены Национального объединения страховщиков ответственности (НССО), получившие лицензию на страхование ОСОПО. На сегодняшний день их около 54. Их список можно посмотреть на официальном сайте объединения. Внутри самого НССО действует определенный порядок: по аналогии с ОСАГО создан компенсационный фонд, который состоит из взносов участников, равных 3% собираемых премий. В случае ухода с рынка одного из членов эти средства идут на компенсацию. Помимо членства в НССО страховые компании должны обладать 2-летним опытом страхования ответственности ОПО и участвовать в страховом пуле, подразумевающем требования к минимальному размеру уставного капитала – он должен быть не менее 480 млн руб.
Чтобы поставить барьер для финансово неустойчивых и схемных компаний и тем самым создать список надежных страховщиков, были прописаны серьезные требования к страховщикам, желающим работать в новом направлении. Таким образом, компании уже прошли через «фильтр надежности». Тем не менее, при выборе партнеров для страхования стоит обратить внимание на репутацию страховщика, его опыт работы на рынке и выплаты.

Андрей Копыток: В соответствии с Федеральным законом № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» осуществлять обязательное страхование имеют право страховые компании, являющиеся членами Национального союза страховщиков ответственности и имеющие Лицензию на осуществление обязательного страхования ответственности опасных объектов. Критериями надежности, как и раньше, является опыт страховой компании, финансовый показатели, стабильная деятельность и качество обслуживания.

Андрей Сафронов: Страхование ответственности при эксплуатации особо опасных объектов, согласно 225-ФЗ, могут осуществлять только организации, входящие в Национальный союз страховщиков ответственности (НССО). НССО – это уже серьезный отбор участников страхового рынка, которые обладают достаточным уровнем надежности. Кроме того, строительные организации из уже определенного круга НССО, могут выбирать себе партнеров, отталкиваясь от рейтинга надежности той или иной страховой организации.

Виктор Гольдзанд: Сегодня осуществлять данный вид страхования может любой из членов Национального союза страховщиков ответственности, имеющий лицензию на данный вид деятельности. На текущий момент таких страховых компаний насчитывается около 50. Строителям следует обращать внимание на такие же критерии надежности страховых компаний, как и по любым другим видам страхования. Это надежность, финансовая устойчивость, деловая репутация. В выборе надежного страховщика клиенту всегда может помочь страховой брокер, который произведет расчет страховой премии, расскажет о преимуществах каждой страховой компании. При этом услуга страхового агента оказывается клиенту на безвозмездной основе, а при комплексном подходе может приносить экономическую выгоду.

Олег Смольников: Ст. 23 закона №225-ФЗ предусматривает обязательное участие страховщиков в перестраховочном пуле. Соответственно, страховщики должны иметь лицензию на осуществление перестрахования.
При этом следует обратить внимание на то, что Федеральный закон от 22.04.2010 № 65-ФЗ установил с 1 декабря 2012 г. минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего страхование в сочетании с перестрахованием, равным 480 млн руб.
При заключении договоров страхования необходимо обращать свое внимание на эти детали и не стесняться запросить у страховщика соответствующие документы. Такая простая мера предосторожности позволит быть уверенными в том, что деньги не будут «выброшены на ветер», принесут реальную пользу предприятию при возникновении страхового случая.


Полная или частичная перепечатка материалов - только с письменного разрешения редакции!


«« назад