все записи



Дата: 15.04.2012
«Вестник строительного комплекса» № 80
Рубрика: Страхование и финансы

Исключить выплаты из компенсационного фонда


Страхование ответственности остается основным инструментом возмещения убытков, которые могут возникнуть в системе саморегулирования строительной отрасли. Как показывает практика, на рынке до сих пор остаются нерешенными проблемы, на которых стоит заострить внимание.

Во-первых, необходимо усовершенствование системы качества услуг и самих СРО, и их членов. Страхование в этом процессе занимает далеко не последнее место и реально может повысить качество услуг, причем за счет самого действенного механизма — финансового. Страховщик, принимая риск на страхование, производит его оценку. В зависимости от степени вероятности возникновения риска (на которую влия­ют система управления, квалификация персонала, используемые внутри компании нормы безопасности и контроля качества, наличие соответствующей материально-технической базы и т. п.) страховая компания применяет повышающие или понижающие коэффициенты к страховому тарифу либо вовсе может отказать в страховании, если возможность наступления страхового события неприемлемо высока.

Так, для компании, оказывающей услуги низкого качества, стоимость страхования будет значительно выше, а для снижения размера страховой премии ей придется повысить уровень своих услуг. Здесь в первую очередь стоит говорить об отсутствии формального подхода к страхованию, когда страховой полис рассматривают как некую разрешительную бумагу, главным достоинством которой является низкая стоимость. С другой стороны, стоимость страхования, как и любой другой услуги, является существенным фактором при выборе страховщика, однако очень важно учитывать соотношение цена/качество. В данной ситуации уже СРО должно контролировать и выступать регулятором качества услуг, предлагаемых страховщиками. Имеет смысл установить стандарты страхования в рамках СРО, выработать требования к перечню рисков, исключения и т. п.

Во-вторых, необходимо оценивать адекватность размеров страховых сумм, устанавливаемых по договорам страхования в соответствии с требованиями СРО в отношении тех или иных работ. За все время функционирования системы саморегулирования в строительной отрасли только в ОСАО «Ингосстрах» было заявлено убытков на сумму более 38 млн рублей. В большинстве случаев установленной по договору страховой суммы было достаточно для возмещения ущерба третьим лицам в полном объеме. Убытки возмещались только за счет системы страхования, поскольку обладали небольшим масштабом и последствиями и были связаны с ремонтными и кровельными работами.
Но в последнее время складывается тенденция к увеличению размеров ущерба, причиненного третьим лицам. Уже есть случаи, когда ущерб, причиненный третьим лицам, превышает установленную по договору страховую сумму. Например, при проведении мелких кровельных работ произошел пожар, ущерб третьим лицам от которого превысил 30 млн рублей, при этом страховая сумма по заключенному договору страхования составляла лишь 5 млн рублей. До настоящего момента еще не принято судебное решение о том, на кого будет возложена обязанность по возмещению ущерба. При этом, если вина страхователя будет доказана, то компания «Ингосстрах» сможет выплатить только размер страхового возмещения в рамках страховой суммы, а она составляет лишь 5 млн рублей. Оставшуюся часть убытка — более 25 млн рублей — придется компенсировать за счет средств компенсационного фонда СРО.

Данная ситуация указывает на необходимость совершенствования системы страхования и подхода к страхованию в СРО. В строительной среде хорошо зарекомендовал себя метод «двухуровневой» страховой защиты членов СРО. Это один из оптимальных способов финансово обезопасить компенсационный фонд. Данный подход предусматривает как наличие у каждого члена СРО индивидуального договора страхования, так и заключение коллективного страхового договора, который в этом случае исполняет роль дополнительной «прослойки» между индивидуальной страховкой строительной компании и компенсационным фондом СРО.

Практика заключения коллективных договоров в ОСАО «Ингосстрах» показывает, что большинство СРО устанавливает лимит ответственности по одному страховому случаю (одному члену СРО) в размере, превышающем страховую сумму по индивидуальному договору в несколько раз. Уже сейчас большая часть саморегулируемых организаций, партнеров ОСАО «Ингосстрах», устанавливает минимальный размер страховой суммы для индивидуальных договоров страхования в размере 10 млн рублей, а также заключает коллективные договоры, что позволяет быть уверенными в возможности урегулирования даже очень крупных убытков только за счет средств страховой компании и исключить необходимость выплат из компенсационного фонда.

Сергей Архангельский,
начальник отдела страхования профессиональных и финансовых рисков


Полная или частичная перепечатка материалов - только с письменного разрешения редакции!


«« назад